サイドFIREに必要な資産額はいくら？計算方法を外資系サラリーマンが解説

サイドFIREとは何か？完全FIREとの違いを整理する

私がサイドFIREという言葉を初めて知ったのは、38歳の誕生日を迎えた頃のことだ。外資系の医療機器メーカーで営業として働き、年収は1,200万円を超えていた。傍から見れば恵まれた状況だったが、毎日終電近くまで働き続ける生活に、どこか限界を感じていた。

「40歳までに仕事を辞める」という選択肢は現実的ではなかった。でも「働き方を自分でコントロールしたい」という気持ちは本物だった。そこで出会ったのが「サイドFIRE」という概念だ。

サイドFIREとは、資産からの運用収益だけで生活費を賄う「完全FIRE」とは異なり、ある程度の資産を築きながら、好きな仕事や副業で必要最低限の収入を得つつ、精神的・時間的な自由を手に入れるFIREスタイルだ。

完全FIREでは「年間支出の25倍」の資産が必要とされる（4%ルール）。年間支出が300万円なら7,500万円だ。対してサイドFIREは、副業・フリーランス・ブログなどで年間100〜150万円を稼ぐことを前提にすれば、必要な資産額を大幅に圧縮できる。

これが、年収は高くても時間に追われる外資系サラリーマンにとって現実的な出口戦略になると気づいたのだ。

サイドFIREに必要な資産額の計算方法【基本編】

Step1：年間生活費を正確に把握する

計算の出発点は「年間いくらあれば生きていけるか」の把握だ。私の場合、38歳時点での月間支出は以下のとおりだった。

• 住居費（賃貸）：130,000円
• 食費：60,000円
• 通信費・光熱費：20,000円
• 交際費・娯楽費：50,000円
• 医療・保険：15,000円
• その他雑費：25,000円
• 合計：月300,000円 ＝ 年間360万円

ここに住民税・社会保険料（フリーランス転換後の国民健康保険・国民年金）が加わる。年間50〜70万円は別途見込む必要がある。つまり実質的な年間支出は400〜430万円と見積もった。

Step2：副業収入の目標を設定する

サイドFIREの「サイド」部分がここだ。私のプランでは以下を想定している。

• このブログのアフィリエイト収入：月5〜10万円
• 外資系営業の経験を活かしたコンサルティング：月10〜20万円
• 合計：月15〜30万円（年間180〜360万円）

保守的に見て年間180万円の副業収入を前提にすると、資産から賄うべき年間支出は430万円 – 180万円 = 250万円になる。

Step3：必要な資産額を4%ルールで計算する

4%ルールとは、米国トリニティ大学の研究で示された「年間支出の4%を取り崩し続けても30年間資産が持つ」という経験則だ。

計算式はシンプルだ：

必要資産額 = 年間支出（資産から賄う分）÷ 0.04 = × 25

私のケースでは：
250万円 × 25 = 6,250万円

完全FIREなら430万円 × 25 = 1億750万円が必要なのと比べると、約4,500万円の差がある。サイドFIREの現実的なメリットがここにある。

日本版サイドFIRE計算で注意すべき3つのポイント

1. 社会保険料を甘く見ない

会社員を辞めると、健康保険は国民健康保険に、年金は国民年金に切り替わる。国民健康保険は前年の所得に応じて変動するが、収入が減っても年間30〜60万円はかかる。会社員時代は労使折半だったが、フリーランスでは全額自己負担だ。

私の試算では、サイドFIRE後の社会保険料は年間45万円前後を見込んでいる。これを甘く見積もると計算が大幅に狂う。

2. インフレリスクへの対応

4%ルールは米国の実績に基づく計算だ。日本の場合、長年デフレが続いてきたが、2022年以降はインフレ傾向が続いている。保守的に計算するなら、年間支出の増加率を年1〜2%として見込んでおくべきだろう。

私は4%ルールではなく、より保守的な3.5%ルール（必要資産額 = 年間支出 × 28.6）で計算している。

• 250万円 × 28.6 = 約7,150万円

3. 子どもの教育費をどう扱うか

私には現在9歳の子どもがいる。大学卒業まで10年近くある。私立文系なら4年間で400〜600万円、理系なら500〜800万円かかる可能性がある。

この教育費は「特別支出」として別建てで積み立てるべきだ。学資保険よりも、NISAのジュニアNISA（終了）の後継として、成長投資枠での積み立てを活用している。教育費を含めた特別支出を年間支出に組み込むか、別途積み立てるかは設計次第だが、計算から漏らさないことが重要だ。

私が実際に計算したサイドFIRE到達シミュレーション

38歳現在の私の状況を正直に公開する。

項目	金額
金融資産（株式・投資信託）	3,200万円
現金・預金	400万円
iDeCo（確定拠出年金）	480万円
合計	4,080万円

目標の7,150万円まで、あと3,070万円が必要だ。

現在の年間投資額は約360万円（新NISA枠フル活用＋特定口座）。年利5%の複利で成長すると仮定した場合、約4.5年後（42歳〜43歳頃）に目標到達する計算だ。

投資先の内訳

資産の中身はシンプルを徹底している。

• eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）：70%
• eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）：20%
• 現金・短期債券：10%

外資系の仕事で日々マーケットに触れているが、だからこそ「自分でアクティブに運用しても勝てない」という確信がある。インデックス一本に絞ったのはそういう理由からだ。

必読3冊：サイドFIRE計算の解像度を上げる本

私がサイドFIREの計算方法と戦略を学ぶ上で特に役立った3冊を紹介する。どれも一度は読んでほしい。

1. FIRE 最強の早期リタイア術（クリスティー・シェン、ブライス・リャン）

カナダのカップルが実際に31歳・33歳でFIREを達成したプロセスを綴った本。4%ルールの使い方や、FIRE後の資産管理法を具体的に解説している。「必要資産額はいくらか」という問いへの答えを最初に与えてくれた一冊だ。

2. 本気でFIREをめざす人のための資産形成入門（穂高唯希）

日本人著者による、日本の税制・社会保険に即したFIRE計算書。特に「フリーランス転換後の国民健康保険の計算方法」が詳しく、私が上述の社会保険料を年間45万円と試算する根拠になった。

3. 【改訂版】本当の自由を手に入れる お金の大学（両＠リベ大学長）

FIREの土台となる「貯める・稼ぐ・増やす・守る・使う」の5分野を体系的に学べる。特に固定費削減と生活防衛の考え方は、サイドFIREを目指す上での出発点として最適だ。

サイドFIRE達成後の生活をどうイメージするか

計算だけでなく、「FIRE後に何をするか」のビジョンも大事だ。私の場合、以下のような生活をイメージしている。

• 平日午前：ブログ執筆・コンテンツ作成（3〜4時間）
• 平日午後：コンサルティング業務（週2〜3件）または自由時間
• 週末：家族との時間、筋トレ、趣味（釣り）
• 年2〜3回：海外旅行（東南アジア中心）

外資系の仕事は刺激的だが、休日も頭の片隅に「来週の商談」がちらつく。それが嫌だというわけではないが、「好きなことで稼ぐ」という選択肢を持っておきたいのだ。

サイドFIREは「仕事をやめる」のではなく「自分がやりたい仕事だけを選べるようにする」ための資産設計だと思っている。

まとめ：サイドFIRE計算の3ステップ

ここまでの内容を整理する。

1. 年間支出を正確に把握する（社会保険料・教育費も含める）
2. 副業収入の目標を設定し、資産から賄うべき支出を算出する
3. 残額 × 25（4%ルール）または × 28.6（3.5%ルール）で必要資産額を計算する

私の場合は6,250万〜7,150万円が目標で、現在3,780万円相当の資産がある（iDeCo含む）。40代前半での達成を目指して、毎月淡々と積み立てを続けている。

完璧な計算よりも、「まず計算してみること」が大事だ。数字を出すと、目標までの距離が見える。距離が見えると、行動が変わる。

あなたも今日、自分のサイドFIRE計算を試してみてほしい。